山东省脐血库存脐血是否送保险？

一、山东省脐血库存脐血是否送保险？

按80%给付移植费用保险金采集所需费用大约为5000元人民币，今后每年的储存费用为500元左右，同时还可免费获得一份脐带血干细胞储存医疗保险。 采集后经过检测，结果不符合储存标准只扣取500元用于采集、运输及部分检测的费用，需要进行干细胞移植时，脐带血库对在指定医院进行治疗所支付的移植费用，余下费用退还。如果该份脐带血因各种因素未能采集则分文不取，全额退还。 如果孩子在22周岁前患上恶性血液病、再生障碍性贫血等疾病，最高限额为20万元人民币。 如果在18周岁前因其他疾病住院治疗，脐带血库对于在县级以上（含县级）医院或指定认可的医疗机构诊疗所支出的医疗费用，超过人民币200元以上的部分，按70%给付住院保险金，最高限额为10万元人民币 。

二、瑞金脐橙树能不能买保险

瑞金脐橙树能不能买保险

保险是现代社会中非常重要的一项金融保障措施，它可以在意外事故、自然灾害以及其他不可预见的情况下提供经济上的支持和保障。然而，保险并不仅仅局限于人身和财产保险，它也可以覆盖其他领域，比如农业保险。那么，瑞金脐橙树能不能购买保险呢？我们来探讨一下。

瑞金脐橙是中国著名的柑橘品种之一，以其鲜美的口感和丰富的营养价值而闻名于世。栽培瑞金脐橙的农民们为了保证其产量和质量，会采取许多种植管理措施，比如使用农药、施肥等。然而，自然灾害和其他不可预见的情况依然会对瑞金脐橙产生一定的影响，例如干旱、洪水、冻害等。在这种情况下，购买农业保险可以帮助农民应对损失。

农业保险是一种专门针对农作物和农业生产环节的保险形式。它主要通过对农民进行保费收取，当发生保险事故时，通过给予经济补偿来帮助农民减轻损失。农业保险通常分为多个类别，包括农作物保险、养殖保险、农机保险等。因此，瑞金脐橙树作为一种农作物，是可以购买农业保险的。

那么瑞金脐橙树的保险究竟涵盖哪些方面呢？通常情况下，农业保险会涵盖以下内容：

自然灾害

自然灾害是对农作物生产的一大威胁。瑞金脐橙树在面临干旱、洪水、冻害、冰雹等自然灾害时，容易受到损害。购买农业保险可以在发生自然灾害导致产量减少或完全损失时获得经济赔偿。

疾病和虫害

疾病和虫害是常见的农作物问题，也是瑞金脐橙树的一个风险因素。通过购买农业保险，可以在瑞金脐橙生病或受到虫害侵袭时得到赔偿，帮助农民应对疾病和虫害带来的经济损失。

收益保证

种植瑞金脐橙树需要付出一定的成本和劳动，农民希望通过瑞金脐橙的销售获得一定的收益来回报自己的努力。购买农业保险可以在瑞金脐橙树销售不理想或价格下跌时提供保本或保收益的保障，帮助农民稳定经济收入。

然而，购买农业保险也需要注意一些事项。

选择合适的保险公司

选择一家合适的保险公司至关重要。农民应该选择那些有着良好声誉和经验丰富的保险公司，确保在需要时能够及时得到赔付。

理解保险条款

在购买农业保险前，农民需要仔细阅读和理解保险合同中的条款和细则。了解保险条款有助于农民明确自己的权益和责任。

总而言之，瑞金脐橙树是可以购买保险的。农业保险可以为种植瑞金脐橙的农民提供保障，在面临不可预测的自然灾害、疾病虫害和收益波动时，帮助农民减轻经济损失。然而，在购买保险时农民需要注意选择合适的保险公司并理解保险条款。

三、核桃如何封脐？

首先注意刚下树的白茬核桃是绝对不能封脐的，因为要指望它呼吸透气、散发水分呢。

新核桃下树从里到外饱含水分，就算外皮深层的水分都已经彻底散发阴干了，但核桃内部的仁仍含有水分，此时若将脐封死，里面的水分散发不出去，就会导致核桃内部发生霉变!要封脐也要等到核桃里外水份都干了才可以，差不多揉搓个一年左右核桃水分就完全干了

四、如何买保险？

1、尽量早买别晚买。保险公司有专业的精算师，他们可以说是对数据很是敏感的一批人，根据通货膨胀和人体衰老的程度，保险公司拥有一套完整的计算系统。人年龄越大、发生疾病的概率越高，保险公司所收的保费就越高，所以趁年轻尽早购买保险，也尽早享有保险服务。

2、选择大型保险公司。大的保险公司知名度高、产品齐全、可供选择性较多、认可度也比较高，最主要的是营业厅点位多，办理业务也比较方便，而且业务流程、人员配置比较完善。如果将来真有什么情况，理赔起来也方便。

3、买保障种类全的保险。选择保险的时候一定要了解保险保障种类，有些保险是专保重大疾病的，有些连带意外险也包含了，而且所包含的项目也不太一样，随着保险的发展和人类医疗技术的发展，保险的保障疾病也会随着增加或减少，各方面也会更加完善，所以选购保险的时候一定要了解清楚。

4、看清楚保障内容。重大疾病种类较多，有些保险公司投机取巧将疾病细分，有些只写一大类，理赔起来比较困难。还有一些包含了意外和理财类的保险，都包含哪些项目，有没有详细划分清楚，都需要了解。所以在选择的时候一定要看清楚保障内容，咨询好工作人员。

5、选择适合自己的缴费方式。不同的购买途径保险的缴费方式也会有所不同，现在有电话购买、网络购买、和个险等渠道。保险的缴费方式一般都是月缴和年缴的，一般都是通过银行直接划账，相对来讲比较安全也比较方便。大家可以根据自身情况自由选择适合自己的缴费方式。

6、防止上当受骗。购买保险一定要通过正规的销售渠道购买，现在很多理财型公司、银行等也涉足了保险这个领域。但是有一部分融资型公司借此来笼络钱财。所以选择保险的时候最好是通过专业人员或者营业厅购买。

五、如何种植橙树？

橙子树高产的种植方法

土壤管理

扩穴改土：在果坑外沿开挖长1~1.2米、宽40~50厘米、深40~50厘米的施肥坑，每株施入绿肥、杂草20~30公斤，猪牛栏粪10~15公斤、磷肥1~1.5公斤、石灰0.5公斤，肥料与表土混合后施入坑内复土。每年结合深施有机肥实行1~2次深翻改土，深翻位置逐次轮换，3~4年全园完成深翻任务。

利用行间空地种植两季绿肥。

每年进行3~4次树盘中耕除草，高温干旱季节搞好树盘覆盖。

在多雨季节，平地果园要搞好开沟排水工作。

幼年树施肥

1~3年树，施肥目的是增强树体营养生长，促进抽发健壮枝梢，使之迅速扩大而形成丰产树形。施肥原则是：勤施、薄施，少吃多餐，以氮肥为主，适当配合磷、钾肥。用10~20%的腐熟麸粪水(或沼液)加0.1~0.3%尿素或复合肥0.1~0.3%淋施，每15~20天1次，随着树龄增大，用量从少到多，浓度从稀到浓。

每次梢实行“一梢三肥”,即芽前肥(萌芽前10天)、攻梢肥(新梢展叶时)、壮梢肥(叶片转绿后)。力争1年抽发3~4次健壮枝梢。在各次梢转绿时，结合防治病虫加入绿旺1号1000倍或0.2%磷酸二氢钾等叶面肥，促进枝梢老熟。

整形修剪

整形：夏橙宜采用自然园头形树形。于主干高30~40厘米处剪顶定干，新梢萌发后，在主干上选留生长健壮、分布均匀的枝梢3~4条为主枝，主枝开张角度40~45度，每条主枝配置2~3个副主枝，构成良好的、承受能力强的树冠骨架。

修剪：抹芽控梢：当年种植的幼树，当抽发第1批梢老熟后，在放夏、秋梢期间，应抹除早抽发的零星新梢，做到统一放梢，使新梢抽发整齐、健壮，减少潜叶蛾、蚜虫为害。

利用夏橙一年多次抽梢特性，幼年树前1~2年每年可放3~4次梢，第三年只放春、夏、秋3次梢。要充分利用强大的夏梢，春夏梢、夏秋二次梢。当其长到15~25厘米时或具有8~15片叶时，及时摘心，促进老熟分枝，加速树冠扩大。对多余的弱枝和位置不当的徒长枝、交叉枝、病虫枝则予以剪去。

施肥时期

每年3月上旬、4月上旬、5月底至6月初、7月下旬及11月中旬各一次。结果树，2～3月间春芽萌发前15天左右施萌芽肥，占全年施肥总量的15%;谢花时施速效氮肥作稳果肥，施肥量占全年15%。

7月上中旬施壮果肥，以氮、钾为主结合磷肥，施肥量约占全年的35%;采果肥，弱树和结果多者最好采前施，挂果少的树，集中在采后重施基肥，施肥量约占全年的35%，全年的有机肥可集中此期施用。

也可一年作两次施，采果后春梢萌发前施基肥，全年的有机肥和一半的化肥集中此次施，7月份稳果后施剩余的一半化肥。

施肥量。根据树势强弱、挂果量确定。一般1至5年树每株施：饼肥1.5～2.5千克、尿素0.43～0.87千克、硫酸钾复合肥0.35～1千克。成年树每年每株施：饼肥3～10千克、尿素1～2.5千克、硫酸钾复合肥1.2～3千克.

施肥方法。施肥位置主要在树冠滴水处。土壤施肥方式有：环状沟施、放射沟施、穴状施肥、条状施肥和撒施。根外追肥所用肥料主要有：尿素、磷酸二氢钾等，喷布浓度0.5%，时间以枝梢生长季节和幼果期为宜。

橙子施肥有土壤施肥和根外追肥两种，以土壤肥为主。

土壤施肥

土壤施肥既要利于根系尽快吸收肥料，又要防止根系遭受肥害。因此，施肥应做到因时、因树、因肥制宜。坚持根浅浅施、根深深施、春夏浅施、秋冬深施;无机氮浅施，磷钾肥、有机肥深施。秋冬施肥应结合深翻扩穴改土，压埋绿肥;磷肥易被土壤固定，与腐熟的有机肥混合深施效果好。

土壤施肥有各种方法，脐橙幼龄树采用环状沟施;成年脐橙结果树采用条状沟施;梯地台面窄的脐橙树采用放射状沟施。鉴于脐橙果树是深根性作物，根系主要分布在40~80厘米深处，施肥的位置应在树冠滴水线以外，不能在主干下近主根处。

环状沟施肥：按树冠大小，以主干为中心，在树冠外缘附近开环状沟，沟深浅依据根系分布深浅而定，一般深20~30厘米，宽30厘米。环状施肥的优点是省肥，简便易行，但面积小，易伤根，常用于幼树施肥。

放射状施肥：根据树冠大小，在树盘内挖4~6条放射状沟，沟宽30厘米左右，靠近主干处宜浅，向外渐深。此法伤根少，隔年或隔次变更施肥部位，以扩大施肥面积。

条状沟施肥：在脐橙树行间或株间开条状沟，深、宽各30厘米，施肥后覆土填平;分年在株间、行间轮换开沟，适用于成年脐橙园，尤其是封行的脐橙园施肥。

穴状施肥：在树冠外缘均匀地挖穴4~8个，穴深20~30厘米，宽30厘米，肥料施入穴内，待渗下后再覆土。穴状施肥方法简单，伤根少，但施肥面积小，适用于施液体肥料。

全园施肥：将肥料均匀撒施全园，再翻入土中。适用于根系布满全园的脐橙成年果园，但施肥深度浅，易引根系上长，应与其他方法交替使用。

根外追肥

根外追肥又叫叶面施肥。用于叶面喷施的氮肥主要是尿素、硫酸铵和硝酸铵等，且以尿素最好;磷肥主要是磷铵(含磷酸二氢铵和磷酸氢铵的混合物)、过磷酸钙、磷酸二氢钾、磷酸氢二钾等，其中以磷铵效果为最好。过磷酸钙作叶面施肥，用前用水浸泡一昼夜后，按所需的浓度配制;钾肥，主要是磷酸二氢钾、硫酸钾、氯化钾、硝酸钾和磷酸氢二钾等，以磷酸二氢钾最好。

施肥时为了节省工时，通常将不同的肥料混合施用，同时满足脐橙生长发育对营养元素的全面要求，且有时肥料的适当混合能提高肥效。

六、犊牛脐炎如何防治？

脐带剪断一端或者脐周围湿润、肿胀、发热、疼痛。 在脐带中央及根部的皮下，可摸到如铅笔杆或手指粗的硬状物。

严重的脐部流出臭味的脓汁，或肉芽组织溃疡，甚至坏死，脐周围的腹部常常胀胀。

重症犊牛精神不振，食欲减退，体温升高，脉搏加快，不愿行走，背拱腰弓。

（1）把脐部的被毛剪去并消毒，用5%碘酊涂抹。脐带浸于5%碘酊中1分钟，每天一次。

（2）脐部剪毛消毒后，用青霉素普鲁卡因注射液在脐孔周围分点进行皮下注射，并在局部涂上松馏油、5%碘酒等量合剂。并用绷带包扎，每天一次，直到创口愈合。

（3）用3%过氧化氢或0.5%高锰酸钾溶液把脐部洗净后，再在脐部撒布磺胺粉，并包扎。

（4）对于坏死和脓肿部分，除去脓汁，切除坏死组织，用碘酊处理伤口。

必要时，可以用石炭酸、硝酸银或硫酸铜腐蚀，再撒布碘仿磺胺粉，或呋喃西林粉，并作局部包扎。

为防止并发症，可用抗生素进行肌肉注射。

七、脐橙树脐黄病有什么症状

脐橙是一种颇受人们欢迎的水果，其甜美多汁的口感使其成为许多家庭喜爱的水果之一。然而，脐橙树也会遭遇一些疾病与害虫的侵扰，其中最常见的疾病是脐黄病。那么，脐橙树脐黄病有什么症状呢？让我们一起来了解一下吧。

1. 叶片黄化

脐橙树受到脐黄病侵袭后，其叶片会逐渐出现黄化现象。一开始，只是叶片的边缘部分变黄，随着病情的加重，整个叶片会逐渐转变为黄色。这是脐黄病最常见的症状之一。

2. 果实变形

脐黄病还会导致脐橙树的果实发生变形现象。正常情况下，脐橙的果形应该圆润饱满，但当树受到脐黄病感染后，果实可能会变得扁平、畸形或出现凹陷等问题。这种果实变形不仅影响了脐橙的外观美观度，还可能对其口感产生影响。

3. 果皮颜色改变

脐黄病还会对脐橙的果皮颜色产生一定影响。正常的脐橙果皮应该呈现出亮丽的橙黄色，但当受到脐黄病侵害后，果皮颜色可能会变得暗淡无光泽，甚至出现黄褐色斑点。

4. 果肉变软

脐黄病还会引起脐橙的果肉发生变软的情况。正常情况下，脐橙的果肉应该饱满多汁，但当受到脐黄病感染后，果肉可能会变得松软而失去原有的口感。

5. 果实减产

脐黄病严重影响了脐橙树的生长与发育，从而导致果实产量显著降低。由于脐黄病的病原体侵袭了脐橙树的维管束，破坏了植物的正常生理过程，使得脐橙树无法充分吸收与利用养分，从而导致果实产量受到限制。

6. 叶片枯黄

在脐黄病严重侵袭的情况下，脐橙树的叶片可能会发生枯黄的现象。这是由于由于脐黄病导致植物的光合作用能力下降，无法有效进行养分合成与转运，从而使得叶片出现枯黄、干燥的情况。

7. 植株衰弱

脐黄病的发生会严重影响脐橙树的生长状况，使得植株整体显得衰弱无力。病橙根系受到侵害，无法充分吸收土壤养分，导致植株生长缓慢、叶片稀疏、枝条细弱，整体上显得不健康。

8. 病斑出现

脐黄病的侵袭还会在脐橙叶片表面形成一些特征性的病斑。这些病斑通常呈现圆形或不规则形状，颜色偏黄或褐色。病斑的出现标志着橙树明确受到了脐黄病的侵害。

9. 落叶现象

在脐黄病的严重侵袭下，脐橙树的叶片可能会出现大面积的落叶现象。由于病害使得植株无法正常进行光合作用，叶片受到破坏，无法维持生长所需的养分供应，因此大量叶片会逐渐枯黄、干燥并最终掉落。

总之，脐橙树脐黄病的症状主要包括叶片黄化、果实变形、果皮颜色改变、果肉变软、果实减产、叶片枯黄、植株衰弱、病斑出现以及落叶现象。一旦发现脐橙树出现以上症状，应及时采取措施进行病害防治，以保障脐橙树的健康生长与果实产量。

八、该如何买保险？

在知乎中见过最老生常谈的问题是：保险该怎么买？

有人一年花5000块，保障齐齐全全；有人光一个重疾险就要一万多。

究竟是便宜的保险保障不足，还是买贵的保险交了太多智商税，到底谁才是“大冤种”？

大家都知道保险的重要性，但是由于普通人对保险的了解有限，接触的信息不完整，往往花了钱却不一定得到最合适的答案。

今天这篇文章，大师姐以一个保险内行人为自己配置保险的角度出发，用多年的经验告诉大家，保险怎么买最划算。

全文超1.5万字，只需占用大家15分钟的时间，就能学到保姆级的保险购买攻略。

不说别的，这篇文章至少能帮你解决以下3个疑问：

1. 保险四大险种有哪些常见的坑？
2. 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险该怎么选？
3. 如何根据自身情况来搭配合适的保险产品？

如果你正打算买保险，或者想看看自己买的保险对不对，本篇文章就是各位的参考答案，任何时候都可以拿出来用。

文章里不仅有各个险种的产品推荐，还有不同年收入情况的保险配置方案可参考。

闲话少聊，咱们先点赞收藏，重要的内容咱们接着往下看↓↓↓

一、躲过这些坑，你买保险就成功了一半

1、你还以为重疾险是这样的吗？

重疾险可以算是家喻户晓的一类险种，甚至很多人第一份保险就是重疾险。

但重疾险也是大众在买保险时踩坑的重灾区，下面这几个坑，我肯定90%的人都碰到过。

（1）确诊即赔

“重疾险是确诊就能赔的，到时候我们就可以用保险公司赔的钱去治病，不用花自己一分钱”，这样的话是不是很熟悉，仿佛已经在耳边响起。

这套万能话术误导了一大波消费者。

实际上，并不是所有的疾病都能确诊即赔，重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示：

确诊即赔：如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，只要医生确诊了病情就能赔

实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔

达到疾病的约定状态：如深度昏迷，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上，才能赔。

所以，重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔，至少医生口中的确诊≠保险合同里的确诊，千万要注意。

（2）重疾数量越多越好

要说行业内卷现象有多猛，保险行业认第一，其他行业都得靠边。

今天这家公司的重疾险保100种疾病，明天那家公司的产品就会保150种，然后又有胜者保200种。

总之各家保险公司认准了一点：消费者只凭保障疾病数量分辨产品好坏，冲就对了。

而事实上，很多消费者确实很吃这套，你问他为什么买这款产品，他说因为里面疾病数量多啊。

在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义。

如常见的癌症、脑中风后遗症、急性心梗等，这些疾病全部都有统一的规范。

关键是这28种重疾，基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。

有些公司为了增加疾病的数量，就拿一些基本上不可能发生的重疾来凑数，比如埃博拉病毒。

大家都知道，埃博拉病毒在非洲比如刚果、苏丹等地区发现过几次，但是在中国基本上没有存在过。

用这样的疾病来凑数，我真的会谢。

所以，大家真的不要去纠结产品中重疾的数量，从保障角度来看，各家公司基本差别不大。

这里有一份重疾险清单，里面整理了几款高性价比的产品，需要的话可以参考下：

2、便宜保额高的百万医疗险，有哪些套路？

百万医疗险保障比较简单，想要消费者踩坑，并不是一件轻松的事情。

但自古深情留不住，总是套路得人心。

消费者聪明，但保险公司套路更深，下面这几点，我敢保证90%的人都曾中过招。

（1）这款百万医疗险，首月只需0元

曾经风靡全网的“首月0元”宣传语大家可还曾记得，靠着这个噱头保险公司确实业绩猛涨。

但实际上的首月0月，对于消费者来说，并没有占到保险公司什么便宜。

不仅没占到便宜，这类宣传还被银保监会点名批评。

银保监会在年初的时候，发布了关于防范“套路”营销行为的风险提示，明确消费者要警惕把“首月0元”、“首月1月”等套路。

这些套路表面上给大众优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期的每个月里，消费者并未真正享受到保费优惠。

很多人掉入保费优惠的陷阱里，并没有仔细了解过产品具体保障，最后容易导致纠纷。

好在这样的乱像已经非常少了，不过各位仍需要警惕类似的销售误导。

（2）保证续保到99岁/100岁

很多人在买百万医疗险的时候，被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁/100岁”，结果过几年发现产品停售了，也无法续保，只能被迫更换产品。

特别是对于上了年纪的人来说，万一身体变差了或者理赔过，承诺过保证续保的产品停售，这时就很难再买到合适的百万医疗险了。

针对这些问题，银保监会也已发布过相关通知，明确了短期健康保险业务相关规范。

对于百万医疗险来说，如果属于短期健康险，那就必须要明确告知消费者“保险期满时，需要重新向保险公司申请投保本产品，经过同意后，才可获得新合同”。

换句话说，就是不可能保证给你续保到99岁了，每年续保都需要审核，审核通过才能继续有保障；审核不过，那只能再寻其他产品。

之前很多产品说什么保证续保到99岁、100岁，这类产品都已经在2021年5月1日前停止销售。

如果还有人这么忽悠你，千万别信！

（3）住院就能赔

百万医疗险主要包含门诊和住院保障，但并不是住院了就能赔。

一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。

比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。

这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。

此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、流产等情况住院，百万医疗险也不会赔。

3、两三百一年的意外险，真没那么简单

意外险常见的坑有个：只保全残、没有意外医疗保障我们分别来分析一下。

（1）只保全残

意外险的伤残保障是其独特的责任，其他任何险种都无法代替。

意外伤残按照伤残等级进行赔付。

1级伤残赔付100%保额2级伤残赔付90%保额3级伤残赔付80%保额...10级伤残赔付10%保额

而实际上，很多人买的意外险却只保障全残。

各位稍微想想就知道，现实生活中遭遇到严重如植物人一般的全残情况概率大，还是伤残的概率大？

只保全残的意外险不仅赔付范围变小，赔付的概率也大大降低，是一个大坑。

各位可以翻开自己的意外险保险，看看自己买的到底是保全残，还是保伤残？

（2）没有意外医疗保障

当然了，意外伤残也算是比较严重的事故了，在日常的工作生活中，最常见的还是一些小的意外事故。

比如运动的时候扭伤脚，逗猫逗狗的时候被抓到，又或者被被烫伤.....

所以意外医疗保障才是我们经常会用到的。

但有些产品却只追求身故伤残保额，比如身故可以赔500万、1000万等，却没有意外医疗保障。

万一不小心被猫抓伤要打狂犬疫苗，又或者运动时不慎摔伤，这些费用都得由我们自己承担。

虽然这些费用不多，可能大几百几千块，大多家庭都负担得起。

但只要花296元买一份有5万意外医疗额度的意外险就能搞定的事，为什么还要自己来承担？

因此，如果意外险没有意外医疗保障的话，直接忽略掉吧。

（3）买返还型意外险

出事赔钱，没出事返本，这类返还型意外险曾经风靡一时，但真的值得买？

咱们仔细想一下，保险公司承担了风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你，这亏本买卖保险公司能白做？

这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵？

是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返本的产品不错，能返钱，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。

而保险公司也把自身的保障成本平衡了下来，你自认为自己血赚，但保险公司永远不亏。

以上3点可能颠覆了大家对意外险的普通认知，以后在买意外险的时候，千万要注意，避免踩坑。

4、定期寿险简单，但也别乱买

定期寿险保障责任非常简单，就是保障一段时间内（如20年、30年或保到60岁或70岁）身故和全残。

换句话说就是人没了，或者发生全残，就能赔钱。

因为保障责任简单，所以很多人认为买便宜的就行了，反正差别不大。

但实际上，这一点如果你不注意，就可能出现赔不了的情况。

（1）职业限制

定期寿险对职业要求较为严格，主要是因为不同职业发生风险的概率不同，为保证公平性，保险公司自然也会不同应对。

比如消防员，发生风险的概率肯定比普通办公室上班族要高，如果这两类人都花同样的钱可以买到100万的保障，

那对上班族来说肯定不公平，且保险公司的成本也更大。

所以对于不同的职业，能买到的产品也不同，假如是非常高危的职业，甚至没有产品可以购买。

一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1- 6 类，级别数字越大，职业风险程度也越高。

如消防员属于5类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，出险后也大概率无法获得赔付，还容易有理赔纠纷。

以上就是关于四大险种最需要注意的地方，大家看完之后是否颠覆了自己过往对于各险种的认知。

所以买保险这事儿，可不是那么简单的，也是一门技术活。

大家不了解没关系，下面大师姐就来分享一下，常见的四大险种有哪些实用的购买攻略，以及高性价比产品推荐。

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二、四大险种怎么选？（重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险）

通过上面内容，我们已经了解买保险有哪些地方需要注意，下面再和大家说一下如何挑选合适的保险产品。

每个险种我都会详细说明，按照我所说的步骤来选择产品，一定能买到最适合自己的保险。

大家也可以直接点击目录，跳转至自己想要了解的险种。

（一）重疾险怎么买？

重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要特别注意地方，一起来看看。

目前市面上大部分重疾险的保障如下：

怎么去挑选重疾险，我们可以从多个保障方面入手分析。

①仅重疾保障

仅有重疾保障的重疾险又被称为“纯重疾险”，顾名思义，就是只保重大疾病，没有其他方面的保障。

选择这类产品的人群的一般分为2种：

• 主要目的是预防大病风险，一些轻症中症的费用自己能够承受，所以觉得买一份纯重疾险就够了，而且也便宜
• 已经有了一份重疾险，再买一份纯重疾险用于加保，增加重疾保障，防止大病风险

如果你是属于以上2种人群中的任意一种，那么纯重疾险就很适合你，如果不是，那你千万别碰。

对于纯重疾险，大家主要关心的是赔付的比例，而非重大疾病的数量。

在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

这个规范里，有28种重大疾病从名称到疾病定义都被统一了标准，任何保险公司都不能修改，而且必须包含在自家的重疾险内。

这28种重大疾病具体如下：

别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。

所以，大家挑选重疾险的时候，不必过多关注重疾的数量，在预算范围内，买尽可能赔付比例高的产品就行。

②重疾+中症+轻症

这类重疾险是目前市面上产品的主流形态，不仅有重疾保障，还要轻症和中症保障。

重疾责任的理赔门槛较高，要在患者病情十分严重时才能赔付。

随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、 轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。

轻症和中症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。

同样， 轻症和中症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。

关注病种的质量，也就是轻症和中症责任所包含的病种类型，比如有没有包含理赔概率高的高发轻中症症，同 时，轻症赔付比例也需要重点关注。

大师姐整理了最高发的12种轻中症疾病在下列表格里，大家也可以保存收藏：

总的来说，优先考虑高发轻中症的涵盖情况；其次再去考虑赔付比例。

③重疾+中症+轻症+疾病额外赔

很多时候，赔付比例在大众心里的重要性是非常高的。

高赔付比例的产品往往能优先进入消费者考虑的名单之内，所以很多产品也推出了疾病额外赔付保障。

比如众所周知的超级玛丽6号重疾险：

60岁前首次确诊重疾，能够额外赔付100%保额；首次确诊中症，能额外赔付20%保额。

达尔文6重疾险：

60周岁之前且在第五个保单周年日之前确诊初次发生重大疾病，额外赔付80%；60周岁之前且在第五个保单周年日之后确诊初次发生重大疾病，额外赔付100%。

不同的产品，对于疾病额外赔具体保障责任都不同，如额外赔的比例不同、年龄限制不同等等。

所以，大家根据自己的实际情况去选择就好，这里需要控制好预算。

④重疾+中症+轻症+疾病额外赔+癌症多次赔付/心脑血管多次赔付

医疗技术的提高，代表着很多以前看似绝症的疾病，放到现在都能够治愈，或者稳定控制。

同样，医学也不是万能的，很多大病重病复发转移的风险也非常高，比如癌症和心脑血管方面的疾病。

因此，不少保险公司都有癌症多次赔付和心脑血管疾病多次赔付保障。

这两项排个序的话，我建议：

癌症二次赔 > 心血管二次赔。

因为在所有重疾理赔中，癌症占比最高。

根据中国人寿 2020 年上半年的理赔报告，癌症全部重疾理赔的72%。

可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

很多时候，患者只要持续服药就能和正常人无异，未来这种情况肯定会越来越多。

现在的癌症多次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。

癌症虽然发病率高，但不代表着一定要附加癌症多次赔责任，心脑血管疾病多次赔同样需要关注。

我们都知道，心脑血管疾病的危险因素中存在遗传因素这样一个重要的影响指标。

也就是说如果患者的家族中有人发生了心脑血管疾病，则后代发生心脑血管疾病的概率或风险也会明显增加。

所以，如果有心脑血管疾病家族史的话，那么一定要优先考虑心脑血管疾病多次赔这项保障。

当然，如果你预算非常足，全部都附加上也不是不可。

⑤重疾+中症+轻症+疾病额外赔+身故责任

说实话，身故责任大师姐并不是很推荐大家附加，最主要的原因是附加身故责任之后，会导致保费上涨30%左右，实在是贵啊。

这类话题大师姐之前也聊过，评论区大家讨论的非常激烈，各自观点都非常鲜明且有理有据。

支持重疾险带身故责任的观点：

重大疾病的赔付都需要达到疾病约定的条件，如果没有达到条件而身故了，那么重疾则无法赔付，但能够赔付身故责任。

如严重慢性肾衰竭：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。

万一患者没有进行至少90天的透析治疗就离开了，不带身故责任的话，那么一分钱都赔不了。

支持重疾险不带身故责任的观点：

不带身故责任的重疾险保费便宜，性价比高，适合大多数普通家庭。

而且市面上99%带身故的重疾险中，重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。

假如患重疾在前，理赔过后身故责任就终止了，相当于多付了钱但没享受到两份保障，不划算。

可以考虑不带身故的重疾险+定期寿险的组合，来保证身故和重疾责任都能得到赔付，而且还便宜。

最终该怎么选，依旧是看各位的需求、偏好以及钱包的厚实程度了。

⑥重疾险推荐

最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。

Ⅰ.达尔文6号：价格便宜

达尔文重疾险成名已久，这款达尔文6号重疾险的保障同样优秀。

它的重疾可附加60岁前额外赔保障，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。

如果你对于高保额有需求的话，那么达尔文6号绝对能满足你的要求。

此外，产品非常灵活，可以自由选择保定期还是保终身，也不捆绑身故责任，重疾复原金、癌症医疗津贴等保障均自由可选。

我们可以根据自己的需求来选择附加一些保障，完全不受限制。

达尔文6号的价格也比较便宜，30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多。

不过需要注意的是，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额，而且癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加。

如果说你预算有限，也可以选择保70岁定期版本，在60岁重疾能额外赔，还不贵，或者你想买高保额的话，达尔文6号也非常值得考虑。

Ⅱ.超级玛丽6号：保终身首选

超级玛丽6号也是属于目前市面上第一梯队的重疾险产品。

附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万；中症也能额外赔20%保额。

而且重疾复原金，也可称为重疾二次赔付，是它的最大特点。

一般的可多次赔付的重疾险，同种重疾只可赔付一次，而超级玛丽6号的重疾二次赔付，就算第二次换的是同种重疾，也能赔。

如第一次患了肺癌，治疗康复后，得到一次赔付；过了4年，肺癌又复发了，这种情况下还能再赔80%保额。

你就说牛不牛，简直打破常规。

不过同样的，对于东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友来说，最高只能买到30万保额

如果各位看重性价比，又想保终身，超级玛丽6号绝对首选。

Ⅲ.微医保·全家福：重疾、轻中症都有额外赔

微医保·全家福是微信微保上的一款重疾险。

重疾60岁前重疾额外赔80%，买50万能赔90万；60岁前首次确诊轻症或中症，分别额外赔10%或15%

而且产品还支持支持月缴，可以减轻经济压力。

经济紧张又想买终身重疾险的朋友，可以考虑一下这款产品。

（二）百万医疗险怎么买

百万医疗险的作用非常大，能够报销住院期间产生的，免赔额以上的医疗费用，而且报销范围广，不限社保，可以说是社保的有力补充。

那么百万医疗险怎么选？主要看4个方面：

1、四大保障必须有

百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。

这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。

百万医疗险里有四大责任是标配，分别是住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

• 特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销。

如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。

但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。

但从这项保障上来看，哪款产品更加全面，想必大家心里都清楚。

• 而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。

比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。

如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。

• 住院前后门急诊，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。

我对比了各个产品的住院前后门急诊责任，发现保险公司会在天数上耍些小心机：

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如e保无忧2021、e生保保证续保版2020等。

也有一些产品只保障前7天后7天，如果出院后要是第8天去复查，产生的医药费，就不能报销，比如E康悦C。

当然了，最优秀的住院前后门急诊是前后30天，可保障的范围更广，更加人性化，比如好医保20年期、e享护-医享无忧、尊享e生2022。

虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。

但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

虽有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。

2、续保条件好不好？

买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。

所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。

目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：

• 20年保证续保
• 保15年
• 6年保证续保
• 1年期

比如支付宝上好医保20年期，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。

而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就有可能无法续保，会被保险公司拒绝。

比如一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。

因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。

3、有没有外购药？

所谓外购药/特药保障，其实就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。

外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。

比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万， 最终还是没能进入医保目录，费用只能自己承担。

虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。

毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。

有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药，所以各位一定要看清楚条款。

4、有没有增值服务？

很多公司会把自家产品里的增值服务吹得天花乱坠，不明真相的群众就会觉得好像挺牛，然后就心动了。

但实际上，真正实用，能帮到我们的增值服务有3项：住院垫付、就医绿通和质子重离子责任。

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

以上3点，是最核心最实用的保障，在此之外如果还有其他的增值服务，当然是越多越好，锦上添花。

但如果这3种少了其中一种或多种的话，就要自己考虑一下了。

5、百万医疗险产品推荐

目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。

Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年首选

e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。

产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。

此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。

最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。

想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。

Ⅱ.好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松

好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。

它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。

除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。

同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。

Ⅲ.尊享e生2022：高龄老人也能买

尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。

但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：

• 投保年龄高：最高70岁也能买
• 可选责任多：可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
• 增值服务丰富，外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有

因为不保证续保，所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。

（三）定期寿险怎么买

留爱不留债，这就是定期寿险的意义，就算人倒下了，也能保证家庭的正常生活。

定期寿险的保障最为简单，通俗来说就是，人死了或者全残了，就赔钱。

因为保障责任单一，所以注意事项也比较少，主要来说有2点：

1、免责条款越少越好

所谓免责条款，就是保险公司不承担责任的情况，一般来说，免责条款最少的只有3条。

换句话说，只要你一不谋杀骗保、二不违法犯罪，三不在2年内自杀，其余的情况只要身故就能赔。

这样的免责条款是目前所有定寿产品里最宽松的，但不一定每个产品都是这样。

也有一些产品免责条款多附加了几条，如：

酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无有效行驶证机动车发生事故，都不会赔。

友情提示：开车不喝酒，喝酒不开车，行车不规范，亲人两行泪。

可能大部分人都会觉得，自己肯定不会做这些违法违规的行为，根本不用担心。

但是有一点，大师姐需要提醒各位：

目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，其中最明显的区别就是新国标中最大限行车速26公里/小时，而车重不能大于55公斤(含电池重量)。

不过大师姐知道，很多城市依旧有不少人还在骑着旧款电动车，甚至有人以此为谋生工具，俗称“电摩的”。

这类型的电动车明显已不属于非机动车范畴，而根据产品条款里对于“机动车”的定义，超标电动车很有可能被划分为机动车。

那么我们再骑这类电动车可能就得经过考驾照、上牌、买保险等一系列手续了，事实上很多人都没有这么做，相当于无证驾驶。

万一骑超标电动车发生事故，就属于无证驾驶，驾驶无有效行驶证的机动车，碰到这情况保险公司很有可能会以此拒赔。

所以，这里还是建议大家选择免责条款少的定期寿险，规避一些不必要的风险。

2、职业范围越宽松越好

定期寿险只保障身故和全残，所以说如果职业越危险，比如消防员、刑警、滑雪运动员这些比较危险的职业，相比于普通人，发生理赔的概率更好。

所以保险公司为了防止自己赔穿，也为了保障所有消费者的公平利益，对于承保的职业会有限制。

有些产品的承保职业为1-4类，有些产品的承保职业为1-6类，数字越大，代表职业危险系数越高。

如果我们从事的职业不在产品承保范围之内，那么就有可能发生理赔纠纷，甚至是拒赔。

不过在实际挑选产品的过程中，很多人对产品里职业等级划分并不清楚，明明看中了一款性价比高的寿险，

却不清楚自己的职业符不符合要求，也不知道能不能买。

那么，我们该如何确定自己的职业等级呢？

很多产品在投保页面就有职业查询的入口：

我们点击“查询职业类别”，就可以看看自己的职业是否符合产品的规定了。以鼎城定海柱2号定期寿险为例，职业类别的查询页面会将所有职业划分大类和小类，还会对每一种职业名称都划分相应的风险等级，并且注明是否可以承保。

另外要注意的是，每家公司对于职业的划分并不是一致的。

比如出租车司机在某些产品属于3类，但在其他产品里有可能会划分为4类或5类风险职业。

总之，能否承保应当以我们具体要投保的那款产品为准。

所以，我们买定期寿险可不能闭着眼睛买。

如果不确定自己的职业能不能购买这款产品，我们可以打电话给保险公司咨询。

3、健康状况如何

最后一点，也是非常重要的一点，就是要确认自己的健康情况是否能够购买定期寿险。

虽然定寿的健康告知要比重疾险、百万医疗险等险种的宽松不少，但是也需要注意。

比如有的产品就会问到是否曾患有肝炎或肝炎病毒感染、精神类疾病等情况，

如果符合的话，就需要如实告知，然后根据智能核保或人工核保来判断是否可以购买。

如果被拒保，那么就要选择健康告知更加宽松的产品。

总之，定期寿险虽然购买门槛低，但不代表没有门槛，我们一定要根据自身的健康情况来选择合适的产品。

这里有一份疾病投保攻略，里面覆盖了常见疾病可以正常投保的产品，需要的话可以参考下：

4、定期寿险产品推荐

目前来说，共有4款定期寿险值得推荐，而且一定有符合你需求的产品，我们一起来看看。

【定海柱2号】：价格优势明显

定海柱系列定期寿险一直主打“价格战”，相比于其他同类型的产品，可以说没有任何产品能比它还便宜了。

推荐理由：

同类型产品中，价格最低，可以说是如果光看价格，绝对没人能比。

此外还可以附加私家车意外身故/高残额外赔保障，能多赔50%（最高可赔100万），并且没有身高体重要求。

换句话说，就算你超重肥胖也能买。

注意事项：

①产品对于身体健康情况要求比较严格：会询问到肝炎病毒感染、结节等疾病

②5-6类人群保额有限：最高只能买50万保额，如货车司机等

推荐人群：身体健康，追求产品性价比的人群。

【擎天柱7号】：健康告知宽松

擎天柱7号的最大特点就是健康告知宽松，而且产品的价格，也不高，还能附加多种交通意外身故额外赔付保障。

推荐理由：

①健康告知宽松：乳腺结节、甲状腺结节、甚至是乙肝患者也可以直接购买。相比于定海柱2号来说，可购买人群范围更广，对于身体有异常的人更加友好。

②可选保障丰富：我们还可以根据自己的需求、预算情况，自由附加猝死、自驾车意外身故、乘坐网约车意外身故、乘坐出租车意外身故等额外赔保障。

附加后价格也不贵，有需求的朋友可以自由选择。

③投保条件宽松：不询问既往保额，最高可买到400万保额，而且还能最长选择缴费至80岁，极大减轻经济压力

注意事项：

有BMI限制：所谓BMI就是体重(kg)÷身高(m)^2，保额200万以内需满足16≤BMI＜33，保额想买到200万以上，则要求BMI值在16至30之间。

推荐人群：

身体有些小毛病，如结节、乙肝的人群，或者想要买高保额的朋友，可以考虑擎天柱7号，性价比也非常nice。

【大麦甜蜜家2022】：夫妻共保首选

在定寿市场有个共识，那就是华贵出品，必属精品，口碑一直不错。

而大麦甜蜜家2022属于夫妻共保定寿产品，一张保单保夫妻二人，而且加量不加价。

推荐理由：

①保额翻倍赔：如果夫妻双方在同一意外导致身故，那么一共能赔到4倍的保额，也就是买100万能赔400万。

②夫妻保额独立：虽然是夫妻二人在同一张保单里，但双方的保额是独立的，其中一人出险，赔付后，另一人的保障依然有效，不受影响，而且这张保单今后的保费都不用交了。

③健康告知宽松：不问甲状腺、乳腺结节，也不问询既往保额、或者除外加费记录。

注意事项：

①有BMI要求，保额200万以内需满足 16≤BMI＜33，200万以上要求 16≤BMI≤30。

②此外产品没有智能核保功能，如果不符合健康告知的话，智能进行人工核保来确认是否可以购买。

推荐人群：

如果购买大麦甜蜜家2022，比夫妻二人各单独购买一份定寿的保费要低，适合夫妻双方都有购买定寿的需求，且追求性价比的小两口。

【大麦兜来保2022】：甲状腺癌、高血压、糖尿病都能买

大麦兜来保2022简直就是部分大病患者的福音，健康告知甚至比擎天柱7号还要宽松，如甲状腺结节、高血压患者都能买，名不虚传“都来保”。

推荐理由：

①核保极为宽松：大麦兜来保2022可以说是目前市面上核保最为宽松的产品，得过甲状腺癌、高血压等疾病的人群都有机会购买。

大麦兜来保一共有24种可保疾病，我都列在下面的表里，各位可以根据自身的情况去试试能否核保通过。

注意事项：

①要求身高体重：BMI低于16，或者高于33，都不能买这款产品。

②产品价格偏高：大麦兜来保2022会根据不同疾病情况，给出不同的投保结论，最终导致产品保费差别也很明显。

相比去其他的定寿产品，大麦兜来保的保费会贵一些。

推荐人群：

身体健康状况不佳，或者曾经得过大病的人群，可以尝试购买大麦兜来保2022。

（四）意外险怎么买

意外险，保障因为意外事故导致的伤害，主要包括意外身故/伤残，意外住院医疗，有些产品还会有猝死保障、意外住院津贴等。

其实意外险挑选起来也比较简单，下面几点稍微注意一些就行。

1、意外医疗赔付条件要好

猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销因意外而产生的医疗费用。

在购买意外险时，最核心的3点是：免赔额、报销比例、报销范围。

• 免赔额：越低越好，最好是0免赔
• 报销比例：100%最好
• 报销范围：不限社保范围最优

免赔额越低，说明我们自己所要承担的费用就越少，0免赔，则代表只要符合保障范围内的合理费用，保险公司都会报销，不需要自己承担一分钱。

而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。

在最核心的3点都相同的情况下，大家可以根据自身需求选择一些其他保障，比如意外住院津贴。

2、猝死保障要有

从本质上来说，猝死属于严重的疾病，而不属于意外，有些人以为买了意外险就有猝死保障，其实不然。

猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

而且猝死，也基本上是每款意外险中，免责条款里的常客。

但是近年来，各行各业各自内卷的大环境下，猝死的新闻已经屡见不鲜。

所以，保险公司嗅到了一丝“拓展业务”的机会，于是纷纷在意外险产品里附加猝死保障。

咱们打工人不怕死，但是怕穷，如果真有经常熬夜加班，工作量大的情况，

那么建议一定要买一份保障猝死的意外险。

3、 注意免责条款

很多情况下，你以为的意外，与保险公司定义的意外，可完全不同。

意外怀孕、中暑等情况你以为是意外？

不，保险公司根本会赔。

我们看看保险公司的免责条款就知道：

是吧，高原反应、中暑这些都不赔，甚至还有些产品高空坠落也不赔。

你说保险公司坑，保险公司说我已列出了免责条款，是你们自己不看，能怪谁？

所以，千万不要说保险条款复杂，看不懂了。

虽然不要求条款每字每句你都一清二楚，但哪些是重点，你得知道。

4、注意产品生效时间

千万别以为弄懂上面几点，就万事大吉了。

还有一个关键，就是意外险产品的生效时间。

虽然一般意外险没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。

有的意外险，是在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。

如果购买成功后十几天就不幸出险，那么是无法得到赔付赔的。

意外是没有征兆的，我们应尽量选择生效快的产品。

5、意外险产品推荐

Ⅰ.小蜜蜂2号超越版：意外医疗保额高

优势：

• 报销条件好：意外医疗不限社保报销
• 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（3天免赔额）
• 特定交通保障好：航空、列车、驾乘私家车等均有额外赔付

注意事项：

• 医院有限制：北京平谷、密云区、河北沧州等医院不保

个人建议：看重特定交通保障、意外医疗高保额的朋友

Ⅱ.大护甲3号：大公司高性价比产品

优势：

• 报销条件好：不用社保，也能100%报销
• 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（0免赔天数）
• 大公司：中国人保知名度高

注意事项：

• 投保地区限制：仅限生活在北上广深等59个指定城市人群可以购买
• 有健康告知：3级及以上高血压、冠心病等无法购买

个人建议：注重公司品牌，考虑性价比的朋友可以多考虑一下。

三、产品太多，如何搭配保险方案？

保险怎么买这个话题说了那么多，但有些人就想抄作业，不想消耗自己的脑细胞。

没问题，下面我以一个30岁男性为例，以年收入5万/10万/20万为例，分别配置一套保险方案，大家可以参考这套方案，然后再根据自身情况进行调整。

1、年收入5万，配置什么保险？

A君今年30岁，无负债，身体健康无异常，具体方案如下：

配置思路：

作为家庭的顶梁柱，保险四大险种肯定要配齐，但是如何用最少的钱做最全面的保障，我们就要有所侧重。

首先意外险和百万医疗险肯定是不能少的，这款小蜜蜂2号超越版意外险，我选择的是至尊版，有100万的意外伤害保障以及10万的意外医疗保障。

意外医疗不限社保范围，进口药也能报，而且还有150元/天的意外住院津贴，非常实用。

百万医疗险主要应对的是巨额医疗费风险，如果因为疾病或者意外事故导致住院，产生的费用都可以报销。

好医保长期医疗（6年期）有200万的医疗报销额度，一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后门急诊这些保障一一俱全，

还有住院垫付、癌症特药服务，能够有效解决在就医过程中的一些难题。

关键是，好医保长期医疗（6年期）这款产品保证续保6年，这6年之内，无论产品停售、发生理赔还是身体变成，都不影响续保。

如果6年满期后，无论产品是否停售，都可以无需审核续保（未停售），或无需审核续保其他产品（已停售）。

作为家庭支柱，定期寿险一定要，由于A君身体健康，所以能够选择的产品非常多，而定海柱2号是价格最便宜的产品。

50万保额，覆盖其年收入的10倍，万一发生不幸，至少能够保证家庭10年内的正常生活，平稳过渡。

最后重疾险选择保至70岁定期，30万保额，相当于年收入的6倍，如果罹患重疾，在出院后也可以不急于工作，有足够条件用于康复。

后期经济条件允许，再对保障方案进行补充。

2、年收入15万，配置什么保险？

A君年收入10万，无负债，三个月前体检查出甲状腺结节2级，具体方案如下：

配置思路：

意外险依旧是选择小蜜蜂2号超越版不变，而医疗险换成了太平e保无忧2021。

之所以换成这款产品，是因为A君患有甲状腺结节2级，市面上大部分百万医疗险最好的结果都是除外承保。

而e保无忧2021是对于甲状腺结节核保比较宽松，A君的情况能够正常承保。

此外产品四大保障、增值服务等都很全面，还有100万保额/300万保额两种方案可选，虽然是一年期产品，但是能正常承保甲状腺方面的疾病，非常不错。

定期寿险也换成擎天柱7号，保至65岁退休的时间节点，缴费时长也拉直65岁，能够极大减轻缴费压力。

最重要的是，擎天柱7号不询问甲状腺结节疾病，所以可以直接正常购买。

重疾险选择超级玛丽6号，是因为它在终身重疾险里的性价比很高，保障也很全面。

整体保费占年收入的4.8%，绝对是在可接受的范围内，甚至有需求还可以继续加保。

3、年收入20万，配置什么保险？

A君年收入20万，身体健康，有100万的房贷，具体方案如下：

配置思路：

意外险依旧不变是小蜜蜂2号超越版至尊版，百万医疗险选择e享护-医享无忧，能够保证续保20年，符合A君对于百万医疗险续保条件的要求。

而且产品保障全面，增值服务多，属于市面上第一梯队的百万医疗险，太平洋保险承保，品牌大。

因为有100万的房贷，所以定期寿险配置200万保额缘由，是考虑到万一不幸身故，100万偿还房贷之后，剩余100万还可以留给家人来弥补损失，如赡养父母，子女教育等。

最后的超级玛丽6号重疾险选择50万保终身，附加60岁前额外赔保障。

万一60岁前不幸患病，能赔100万，对于年收入20万的人来说，可以有5年的康复期用于恢复身体，不必急于工作。

在休养的同时也不会影响整个家庭的正常生活。

整个方案的总保费占年收入的5.1%，在追求保障全面的同时，也不会占用大多现金流。

以上三个保险配置方案，可能与某些朋友的需求相符，但不一定完全能满足各位所需。

所以大家只能把方案作为参考，不能盲目抄作业，一定要根据自身的需求来选择产品。

写在最后

保险怎么买划算？大师姐后台每天都能收到很多类似的问题。

但说实话，这个问题没有标准答案。

保险是一种特殊的商品，没办法做到全国统一。

每个人身体状况不同，需求不同，预算不同等等，这些因素都会影响到最终产品的选择。

所以，结合自身家庭情况，挑选最适合自己的保险，那就是最划算的保险。

如果大家还有不明白的地方或者有保险方面的问题，欢迎随时咨询~

九、如何买死亡保险

如何买死亡保险

死亡保险是一种保障你家人未来财务安全的重要方式。尽管谈论人们的离世可能是一件不愉快的事情，但确保家人在你离开后能够得到适当的经济支持却至关重要。购买适合你和你家庭的死亡保险计划可以为你提供内心的平静。

在这篇博文中，我将分享一些关于如何购买死亡保险的重要事项，帮助你做出明智的决策。不同的家庭有不同的需求，所以请确保在考虑购买保险之前和保险顾问咨询，以便根据你的特定情况做出最佳选择。

1.了解你的需求

在购买任何保险之前，你需要了解自己和你家人的需求。首先，你需要考虑你的家庭情况、财务状况以及你购买保险的主要目的。一些关键问题可以帮助你更好地了解你的需求。

• 你有没有儿女或家人依赖你的经济支持？死亡保险可以确保你的家人在你不在的时候经济上得到支持。
• 你的家庭是否有其他经济来源？了解你的家庭是否有其他收入来源，这可以帮助你决定购买哪种类型的保险。
• 你是否有贷款或其他债务？如果你有贷款或债务，你可能需要足够的保险来偿还这些债务。
• 你是否拥有足够的储蓄以满足家庭经济需求？如果你有足够的储蓄来满足家庭的经济需求，你可能需要的保险金额较少。

2.确定所需保险额度

一旦你理解了自己的需求，下一步是确定所需的保险金额。保险金额应足以覆盖你家庭的经济需求，包括日常生活开支、房贷、子女教育费用等。以下是一些可以帮助你计算保险金额的要点。

• 债务和贷款：计算你的债务和贷款金额，确保保险金额足以偿还这些债务。
• 家庭开支：考虑你的家庭每个月的开支，包括生活费用、医疗费用等。保险金额应该足以支持家庭在你离世后的维持生活。
• 子女教育费用：如果你有子女，考虑他们的教育费用。保险金额应该足够支付他们的教育费用。
• 其他额外费用：考虑其他可能的费用，如丧葬费用、维修费用等。

3.选择适合的保险类型

根据你的需求和预算，选择适合的保险类型。以下是几种常见的死亡保险类型：

• 整个人寿保险：整个人寿保险是最常见的一种死亡保险类型。它提供保险金作为经济资助给你的受益人。
• 终身人寿保险：终身人寿保险是一种长期保险，保险期限通常为整个人寿被保人的一生。它提供保证的保险金额。
• 定期人寿保险：定期人寿保险是为特定期限而投保，通常为10年、20年或30年。如果被保险人在保险期间内去世，保险公司将支付保险金。
• 通用人寿保险：通用人寿保险结合了定期人寿保险和积蓄账户。它可以提供保险保障和现金积累。

4.比较不同保险公司的计划

在购买之前，你应该比较不同保险公司的计划。不同的保险公司可能提供不同的保险金额、保费和保险期限。通过比较不同的计划，你可以找到最适合你需求和预算的保险公司。

以下是一些可以帮助你比较保险公司计划的关键因素：

• 保险金额和保费：比较不同计划的保险金额和保费。确保你选择的计划提供足够的保险金额并适合你的预算。
• 保险期限：不同的计划可能有不同的保险期限。选择符合你需求的保险期限。
• 客户口碑和评价：查看保险公司的客户口碑和评价，了解他们的服务质量和理赔速度。

5.购买保险和审查条款

在决定购买保险之前，确保你已充分审查保险条款。了解保险的覆盖范围、理赔条件以及可能的免赔额。如果有任何不清楚或有疑问，及时提问并咨询保险顾问。

购买保险时，确保提供准确和完整的信息。任何虚假陈述或隐瞒信息可能导致保险合同无效。

6.定期审查保险计划

一旦你购买了死亡保险，定期审查你的保险计划非常重要。你的家庭情况可能会发生变化，你的保险计划需要相应地进行调整。

例如，如果你有了新的家庭成员，你可能需要增加保险金额。或者，如果你有了足够的储蓄，你可以减少保险金额。定期审查保险计划可以确保你的保险保持与你的需求一致。

结语

购买合适的死亡保险计划是保护你家人未来经济安全的关键一步。通过了解自己的需求、选择适当的保险类型并比较不同保险公司的计划，你可以做出明智的决策。

记住，在购买保险之前，一定要咨询专业的保险顾问。他们可以根据你的特定情况提供有价值的建议，并帮助你选择适合你和你家人的最佳保险计划。

十、古董如何买保险

古董如何买保险？

作为一种投资和收藏品，古董的价值不仅仅体现在其历史和文化背景上，还包括其市场价格。为了保护这些宝贵的文物，购买古董保险将是一个明智的选择。古董保险可以为您提供全面的保护，确保在任何意外情况下，您的古董都能得到适当的赔偿。

为什么需要古董保险？

古董是独一无二的文化遗产，其价值无法估量。不管古董是由豪华家具、绘画还是瓷器组成，它们都可能成为盗窃、火灾、水灾或自然灾害的受害者。因此，为了确保古董的安全，购买古董保险是非常重要的。

古董保险可以提供以下保障：

• 财产损失保障：保险公司将为您的古董提供全额赔偿，以弥补由突发事件引起的损失。
• 盗窃保障：如果您的古董被盗窃，保险公司将全额赔偿您的损失。
• 损坏修复保障：如果您的古董在运输或展览过程中受损，保险公司将支付修复费用。
• 展览运输保障：保险公司将为您的古董在展览期间的运输提供保障。

购买古董保险的注意事项

在购买古董保险之前，有几个重要的注意事项需要考虑：

1. 准确估值：确保对您的古董进行准确的估值。这将有助于确定保险金额，并在出险时获得适当的赔偿。
2. 选择可靠的保险公司：选择知名度高、信誉良好的保险公司购买保险。这将确保您的索赔能够得到及时和公正的处理。
3. 详细阅读保险合同：在购买古董保险之前，仔细阅读合同条款。了解您的保险范围、免赔额和索赔流程。
4. 保险费用与保险金额的平衡：根据您的古董价值和保险需求，平衡保险费用和保险金额。确保您购买的保险可以充分覆盖您的古董价值。
5. 及时更新保险：随着时间的推移，您的古董可能会升值。因此，定期更新您的保险金额以确保充分保护您的投资。

如何提高古董保险的覆盖范围？

除了购买基本的古董保险外，您还可以采取一些措施来增加保险的覆盖范围：

• 定期维护：保持古董的良好状态，定期进行维护和保养，以预防潮湿、腐蚀和虫害等问题。
• 安全存放：将古董存放在干燥、安全的场所，避免阳光直射、潮湿和突发事件的威胁。
• 安全防护：安装警报系统、监控摄像头和保险柜等安全设备，以减少盗窃和损坏的风险。
• 定期评估：定期请专业人士对您的古董进行评估，了解其市场价值和状况。

总结

古董保险是保护您宝贵投资的重要工具。购买古董保险可以为您的古董提供全面的保障，包括财产损失保障、盗窃保障和损坏修复保障等。在购买古董保险之前，确保准确估值、选择可靠的保险公司，详细阅读保险合同，并保持保险金额与保险费用的平衡。此外，采取适当的措施提高古董保险的覆盖范围，如定期维护、安全存放、安全防护和定期评估。